Prečo aktualizovať životné poistenie? A prečo je ho vôbec dobré mať? Kedy je najvýhodnejšie si ho zriadiť? Na čo všetko prihliada poisťovňa, aké faktory berie do úvahy pri uzatváraní životného poistenia?
Tému životného poistenia bližšie rozobrali v relácii EKONOMIKA :24, ktorej hosťom bol práve náš riaditeľ pre životné poistenie, Peter Koštival.
Pozrite si tento zaujímavý rozhovor alebo si jeho prepis môžete prečítať nižšie.
Ivan Tománek (moderátor)
Mnohí z nás ho majú, no roky si ho neaktualizovali. Hovoríme o životnom poistení. Podľa odborníkov je to účinný nástroj, ktorý nás môže ochrániť pred neočakávanými situáciami, ako sú choroby či strata príjmu. Tému si bližšie rozoberieme s Petrom Koštivalom, riaditeľom životného poistenia Generali.
Peter Koštival (riaditeľ životného poistenia Generali)
Dobrý deň prajem.
Ivan Tománek (moderátor)
Skúsme si najskôr zhodnotiť situáciu na trhu. Majú Slováci záujem o životné poistenie alebo stále platí to, že viac si chránia majetok ako život?
Peter Koštival (riaditeľ životného poistenia Generali)
Je pravda, že v posledných rokoch záujem o životné poistenie tak trochu vzrástol, na druhej strane stále výrazne zaostáva za neživotným poistením, napr. v minulom roku, v roku 2024, si životné poistenie uzatvorila asi pätina z ľudí, ktorí si uzatvorili neživotné poistenie. Na druhej strane to poistné, ktoré platia klienti na neživotné poistenie, je len asi 1,5 násobok toho, čo platia za životné poistenie ročne. Predsa len životné poistenie je taká špecifická oblasť a pre klientov je veľmi často ťažko uchopiteľná. Ak si kúpim auto, tak viem, koľko ma stálo a tým pádom, keď sa tomu autu niečo stane, lebo mi ho ukradnú, tak viem, presne si viem zhmotniť, čo to vlastne pre mňa znamená alebo keď mám dom, kde viem, koľko som doňho investoval, tak je to veľmi, veľmi podobné. Navyše neživotnom poistení, častokrát aj v prípade napr., že si beriem úver, tak banky vyžadujú poistenie.
Ivan Tománek (moderátor)
Som nútený si ho vlastne zriadiť, áno.
Peter Koštival (riaditeľ životného poistenia Generali)
Samozrejme, aj rovnako tak pri autách je to povinné zmluvné poistenie. To životné poistenie klienti často odkladajú a neuzatvárajú si ho sami od seba, veľakrát je to v situáciách, kedy sa v ich okolí niečo stane veľmi vážne a vtedy aj oni sú nejakým spôsobom nútení k tomu, aby si ho uzatvoril.
Ivan Tománek (moderátor)
V akom veku je najvýhodnejšie si zriadiť životné poistenie?
Peter Koštival (riaditeľ životného poistenia Generali)
Vo všeobecnosti platí, že čím som mladší, tým je výhodnejšie si to poistenie uzatvoriť. Je to aj z toho dôvodu, že tá cena je omnoho prijateľnejšia v tom mladšom veku, ono to veľmi úzko súvisí s tým, že v tom mladšom veku klienti ešte zvyčajne netrpia nejakými závažnými zdravotnými problémami, čo môže potom neskôr spôsobiť to, že už možno nebudú poistení na všetky riziká alebo nebudú v plnom rozsahu poistení na tie riziká, ktoré chcú mať poistené, čiže čím som mladší, tým skôr si toto poistené treba uzatvoriť.
Ivan Tománek (moderátor)
A sú možno nejaké skupiny ľudí, ktorí by sa mali, že jednoznačne poistiť?
Peter Koštival (riaditeľ životného poistenia Generali)
Určite, ja si myslím, že každý by mal mať poistenie minimálne z toho dôvodu, že chce myslieť aj nielen na seba, ale aj na tých svojich najbližších a je veľmi dôležité myslieť na to, že ak by došlo k takejto nečakanej a vážnej životnej situácii, aký to bude mať vplyv na tých mojich najbližších a práve nejaký finančný vankúš, ktorý toto poistenie dokáže vytvoriť, je veľmi dôležitý.
Ivan Tománek (moderátor)
Na čo všetko prihliada poisťovňa, aké faktory berie do úvahy pri uzatváraní životného poistenia?
Peter Koštival (riaditeľ životného poistenia Generali)
Jedným z najdôležitejších faktorov je zdravotný stav klienta. Tak ako som spomínal, toto má naozaj veľmi, veľmi dôležitý dopad jednak na cenu, ale aj, ale aj krytie, ktoré ten klient môže dostať, napr. ak klient vstupuje do poistenia už s nejakým ochorením, napr. s ochorením štítnej žľazy, tak platí, že toto poistenie je vylúčené, čiže napr. ak by následne podstúpil operáciu štítnej žľazy a bol by práceneschopnosti, tak poisťovňa by mu neplnila. Čiže je veľmi dôležité uzatvoriť si ho čím mladšom veku, aby to poistné krytie naozaj odpovedalo požiadavkám a potrebám klienta.
Ivan Tománek (moderátor)
Ako si možno správne nastaviť životné poistenie, skúsme dať divákom nejaký všeobecný návod, ja viem, že to je asi individuálne, ale možno nejaké pravidlá tam sú.
Peter Koštival (riaditeľ životného poistenia Generali)
Tak všeobecný návod asi neexistuje a je veľmi dôležité naozaj pozerať sa na potreby klienta, ktoré v tej svojej životnej situácii rieši. Asi iné potreby má mladý klient, ktorý je možno slobodný a berie si hypotéku a potrebuje kryť len ten úver a iné potreby má možno živiteľ rodiny, ktorý má 3 alebo 4 deti a potrebuje sa o nich postarať a byť si istý, že aj keby sa niečo stalo, tak naozaj bude o nich postarané. Ak si napr. zoberieme toho živiteľa rodiny, ktorý možno má aj nejaký hypotekárny úver, tak je veľmi dôležité mať poistený tento úver, dnes už sú rôzne poistné krytia, kde je možné nastaviť si klesajúcu poistnú sumu, ktorá v princípe kopíruje výšku úveru, ako sa znižuje výška úveru, znižuje sa jej to poistné krytie a toto riziko slúži práve elimináciu tohto rizika. Na druhej strane, je veľmi dôležité myslieť aj na poistenie úmrtia, invalidity, kritických ochorení, ak nemá, nemá klient vytvorenú dostatočnú finančnú rezervu na krytie dočasného výpadku príjmu, tak určite aj poistenie práceneschopnosti.
Ivan Tománek (moderátor)
Čiže môže to slúžiť ako určitá ochrana v tých neočakávaných situáciách, tak ako sme to spomenuli v úvode.
Peter Koštival (riaditeľ životného poistenia Generali)
Určite.
Ivan Tománek (moderátorc)
Z viacerých prieskumov vyplýva, že napr. pri druhom pilieri ľudia veľmi neriešia svoju investičnú stratégiu, ako často by sme mali napr. pri životnej poistke meniť parametre?
Peter Koštival (riaditeľ životného poistenia Generali)
Aj v životných poisteniach, samozrejme môže byť investičná zložka, kde sú aj investičné nástroje, kde tá stratégia je riadená aktívne, čiže nemusia sa o ňu starať. Na druhej strane, ak to nemajú zabezpečené, tak je potrebné minimálne raz za 2 roky kontaktovať svojho finančného poradcu, prejsť si tú aktuálnu životnú situáciu, prejsť si potreby, ktoré ten klient aktuálne rieši. Existuje aj teraz množstvo životných poistných zmlúv, kde sú ešte dojednané poistné sumy, napr. na 3.000 eur na kritické ochorenia alebo 1 eur dennej dávky, čo možno v čase slovenských korún bolo ešte rozumné krytie, dnes už vieme, že to krytie by nestačilo na pokrytie výdavkov, ktoré sú spojené práve s výdavkami, ktoré v týchto ťažkých životných situáciách klient potrebuje, ale dnes už životné poistenie umožňujú napr. indexáciu poistných súm, kde každý rok poisťovňa aktualizuje poistné sumy tak, aby zodpovedali aktuálnej hodnote peňazí a ak by naozaj tomu klientovi sa niečo stalo, aby dostal adekvátne poistné plnenie, ktoré by zodpovedalo jeho požiadavkám a potrebám.
Ivan Tománek (moderátor)
Čo by ste možno odporučili rodinám, individuálne poistenie rodičov a detí alebo všetko na jednej zmluve, v jednom balíku?
Peter Koštival (riaditeľ životného poistenia Generali)
Myslím si, že aj v tomto smere sa trend na Slovensku v posledných rokoch zmenil, pretože v minulosti sme boli často svedkami toho, že keď sa narodila možno dcéra alebo syn do rodiny, tak bolo potrebné uzatvoriť si poistenie a klienti to častokrát ani nevolali poistenie, ale chcem si uzatvoriť sporenie v poisťovni, čo samozrejme súviselo možno s vysokými technickými úrokovými mierami, ktoré boli v tomto poistení kalkulované alebo možno s investičnou časťou toho poistenia. Dnes už sú tieto formy sporenia na ústupe a naozaj je to skôr o tom rizikovom krytí, kde je veľmi dôležité nastaviť si to krytie pre každého člena domácnosti individuálne. Na druhej strane, poistné produkty umožňujú kryť v rámci jednej poistnej zmluvy niekoľko osôb. Čiže povedal by som to asi tak, že pokiaľ sú deti menšie a myslím si, že je potrebné kryť ich v rámci jednej rodinnej zmluvy, tak ako vyrastajú, stávajú sa dospelejšími a potrebujú už kryť ich špecifické potreby, myslím si, že vtedy je dobré uzatvoriť si samostatnú poistnú zmluvu tak, aby odpovedala požiadavkám a potrebám toho konkrétneho klienta.
